Preliminarmente si precisa che il contratto di assicurazione contro i danni \u00e8 definito dall’art. 1882 c.c. come il contratto con cui l’assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l’assicurato, entro i limiti convenuti, del danno prodotto da un sinistro. L’art. 1905 c.c. precisa che l’assicuratore \u00e8 tenuto a risarcire \u00abnei modi e nei limiti stabiliti dal contratto\u00bb il danno sofferto dall’assicurato.<\/p>\n\n\n\n
La giurisprudenza ha enucleato tre figure distinte, che operano in modo diverso sul quantum dell’indennizzo.<\/p>\n\n\n\n
la franchigia relativa \u00abopera nel senso che, al di sotto dell’importo previsto, nessun danno \u00e8 indennizzabile; mentre, nel caso di superamento, il danno \u00e8 totalmente indennizzabile\u00bb. In termini esemplificativi: con franchigia relativa di \u20ac 500, un danno di \u20ac 400 non viene indennizzato; un danno di \u20ac 5.000 viene indennizzato per intero.<\/p>\n\n\n\n
questa clausola \u00abdefinisce l’oggetto del contratto e il rischio assicurato\u00bb, determinando il contenuto e i limiti della garanzia: la soglia indicata segna il perimetro stesso della copertura, che opera solo per i danni che la superano.<\/p>\n\n\n\n
Pertanto la franchigia relativa stabilisce una soglia minima di danno al di sotto della quale l’assicuratore non \u00e8 tenuto a indennizzare alcunch\u00e9. Se il danno supera la soglia, l’assicuratore risponde integralmente, senza decurtazioni.<\/p>\n\n\n\n
La franchigia assoluta \u00e8 una parte di danno che rimane in ogni caso a carico dell’assicurato. L’indennizzo dovuto dall’assicuratore \u00e8 dato dal danno complessivo meno l’importo della franchigia (fatto salvo il massimale). Con franchigia assoluta di \u20ac 1.000,00, a fronte di un danno di \u20ac 10.000,00, l’assicuratore indennizza \u20ac 9.000,00.<\/p>\n\n\n\n
La franchigia assoluta \u00abcostituisce una parte di danno che rimane in tutti i casi a carico dell’assicurato, con la conseguenza che indennizzabile \u00e8 soltanto l’importo tra la franchigia ed il massimale\u00bb.<\/p>\n\n\n\n
Lo scoperto \u00e8 una riduzione percentuale dell’indennizzo.<\/p>\n\n\n\n
A differenza della franchigia, lo scoperto si esprime in percentuale e si applica sull’importo liquidato.<\/p>\n\n\n\n
La franchigia, quando espressa in percentuale, \u00e8 pi\u00f9 propriamente uno scoperto, ed \u00e8 \u00abuna riduzione percentuale della somma calcolata a titolo di indennizzo, avente come finalit\u00e0 quella di mediare il rischio assicurativo, limitando la responsabilit\u00e0 della compagnia assicurativa\u00bb. Lo scoperto va calcolato \u00aba valle\u00bb, detraendo la percentuale contrattuale dalla somma risultante dalla liquidazione dell’indennizzo, non dall’invalidit\u00e0 accertata o da altri parametri.<\/p>\n\n\n\n
Nell’assicurazione obbligatoria della responsabilit\u00e0 civile auto, l’art. 144, comma 2, Codice delle Assicurazioni Private (d.lgs. 209\/2005) stabilisce una regola fondamentale: \u00abPer l’intero massimale di polizza l’impresa di assicurazione non pu\u00f2 opporre al danneggiato eccezioni derivanti dal contratto, n\u00e9 clausole che prevedano l’eventuale contributo dell’assicurato al risarcimento del danno\u00bb.<\/p>\n\n\n\n
Ci\u00f2 vuol dire che, nei rapporti esterni con il terzo danneggiato, la compagnia assicuratrice non pu\u00f2 opporre franchigie o scoperti: deve risarcire integralmente il danno fino al massimale. La norma, tuttavia, fa salvo il diritto di rivalsa verso l’assicurato \u00abnella misura in cui avrebbe avuto contrattualmente diritto di rifiutare o ridurre la propria prestazione\u00bb. Nei rapporti interni, quindi, franchigie e scoperti conservano piena efficacia.<\/p>\n\n\n\n
L’art. 133 Codice delle Assicurazioni Private prevede espressamente che i contratti RCA possano essere stipulati \u00abin base a clausole di franchigia che prevedano un contributo dell’assicurato al risarcimento del danno o in base a formule miste\u00bb, riconoscendo cos\u00ec la legittimit\u00e0 di queste clausole anche nel comparto obbligatorio, pur con il limite dell’inopponibilit\u00e0 al terzo danneggiato.<\/p>\n\n\n\n
Il profilo pi\u00f9 dibattuto in giurisprudenza attiene alla qualificazione delle clausole di franchigia e scoperto come vessatorie ai sensi dell’art. 1341, comma 2, c.c. \u201cIn ogni caso non hanno effetto, se non sono specificamente approvate per iscritto, le condizioni che stabiliscono, a favore di colui che le ha predisposte, <\/em>limitazioni di responsabilit\u00e0<\/em><\/a>, facolt\u00e0 di <\/em>recedere<\/em><\/a> dal contratto o di sospenderne l’esecuzione, ovvero sanciscono a carico dell’altro contraente <\/em>decadenze<\/em><\/a>, limitazioni alla facolt\u00e0 di opporre <\/em>eccezioni<\/em><\/a>, restrizioni alla libert\u00e0 contrattuale nei rapporti coi terzi, tacita <\/em>proroga<\/em><\/a> o <\/em>rinnovazione<\/em><\/a> del contratto, <\/em>clausole compromissorie<\/em><\/a> o deroghe alla competenza dell’autorit\u00e0 giudiziaria<\/em>“<\/em>con conseguente necessit\u00e0 di specifica approvazione per iscritto.<\/p>\n\n\n\n \u00c8 pacifico che la franchigia relativa non costituisca clausola vessatoria. Delimitando l’oggetto stesso del contratto e il perimetro del rischio assicurato, essa attiene al contenuto della garanzia e non a una limitazione di responsabilit\u00e0 dell’assicuratore.<\/p>\n\n\n\n Sulla franchigia assoluta e sullo scoperto percentuale sussiste un contrasto.<\/p>\n\n\n\n Orientamento favorevole alla vessatoriet\u00e0.<\/strong> Un orientamento (merito) ritiene che la franchigia assoluta, non definendo l’oggetto della garanzia ma incidendo sull’indennizzo dovuto \u2014 che viene decurtato \u2014 limiti la responsabilit\u00e0 dell’assicuratore e debba quindi considerarsi vessatoria, con conseguente nullit\u00e0 in assenza di specifica approvazione scritta.<\/p>\n\n\n\n Orientamento contrario (prevalente).<\/strong> Un orientamento (legittimit\u00e0 e merito) ha affermato con nettezza che \u00able clausole che si limitano a prevedere uno scoperto in termini percentuali\u00bb non sono soggette all’obbligo di specifica approvazione preventiva per iscritto, perch\u00e9 \u00abnon introducono una limitazione della responsabilit\u00e0 dell’assicuratore ma concorrono alla precisazione dell’oggetto del contratto, specificando le modalit\u00e0 e la forma con cui l’assicuratore \u00e8 tenuto a rivalere l’assicurato del danno\u00bb.<\/p>\n\n\n\n La previsione di uno scoperto \u00abnon \u00e8 imposta al contraente, il quale pu\u00f2 sempre scegliere una polizza priva di tale previsione, pagando un premio maggiore\u00bb. Lo scoperto \u00e8 dunque un elemento che concorre a determinare l’equilibrio economico del contratto, non una limitazione abusiva della responsabilit\u00e0.<\/p>\n\n\n\n In conclusione, pur sussistendo alcune oscillazioni giurisprudenziali l’orientamento prevalente e pi\u00f9 recente della Cassazione esclude la natura vessatoria dello scoperto percentuale e, pi\u00f9 in generale, delle clausole che concorrono a definire l’oggetto e l’equilibrio economico del contratto assicurativo. La distinzione fondamentale rimane quella tra clausole che delimitano il rischio garantito (non vessatorie) e clausole che limitano la responsabilit\u00e0 dell’assicuratore rispetto a un rischio gi\u00e0 assunto (vessatorie se non specificamente approvate).<\/p>\n\n\n\n Avv. Massimo Ambrosi<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Preliminarmente si precisa che il contratto di assicurazione contro i danni \u00e8 definito dall’art. 1882 c.c. come il contratto con cui l’assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l’assicurato, entro i limiti convenuti, del danno prodotto da un sinistro. L’art. 1905 c.c. precisa che l’assicuratore \u00e8 tenuto a risarcire \u00abnei modi e […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":913,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[29],"tags":[],"class_list":["post-912","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-civile"],"yoast_head":"\n– Franchigia relativa: non vessatoria (orientamento consolidato)<\/h3>\n\n\n\n
– Franchigia assoluta e scoperto: contrasto giurisprudenziale<\/h3>\n\n\n\n